Desde 2025, el panorama de las tarjetas de crédito ha sufrido transformaciones sin precedentes. Eventos regulatorios, fusiones de gigantes financieros y el avance imparable de la inteligencia artificial han marcado un punto de inflexión.
Hoy, consumidores y emisores se adaptan a un ecosistema donde la personalización, la seguridad y la flexibilidad definen la experiencia de pago. En este artículo analizaremos los cambios más relevantes y exploraremos hacia dónde se dirige el sector.
Durante 2025, la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) vio reducción drástica de su autoridad y personal, revirtiendo medidas clave como el tope a cuotas tardías y la exclusión de deudas médicas en reportes crediticios.
Ese mismo año, Capital One completó la adquisición de Discover, consolidándose como el mayor emisor de tarjetas en EE.UU. y migrando parte de sus tarjetas débito a la red Discover. Asimismo, observamos aumentos significativos en tarifas anuales de productos premium, superando los $500, mientras las opciones de nivel medio alcanzaron los $150.
A medida que los consumidores se vuelven más sofisticados, los emisores responden con estructuras de recompensas más intrincadas que exigen estrategias diversificadas. El uso de múltiples tarjetas para maximizar puntos se ha convertido en norma.
Expertos como Matthew Goldman de Totavi insisten en mantener la percepción de valor, pues incluso el programa más sólido pierde fuerza si el usuario no siente recompensas tangibles.
El despliegue de agentes AI, capaces de operar con parámetros preestablecidos, se ha expandido: desde detección de fraude hasta la sugerencia de redención de puntos basada en patrones de compra individuales.
Visa Intelligent Commerce y Mastercard Agent Suite anticipan un porcentaje significativo de interacciones gestionadas por IA para 2030. Estas plataformas permiten hiperpersonalización basada en datos alternativos: comportamiento, patrones de gasto y señales del dispositivo.
Como señala Beth Robertson de Keynova Group, la IA pasará de recomendar ofertas a ejecutar acciones financieras autónomas con un simple sí o no, redefiniendo la relación cliente-emisor.
La Generación Z ha alcanzado su madurez como grupo de consumo: alternan libremente entre crédito, débito, wallets digitales, P2P y BNPL según ofertas y flujo de caja.
Estos comportamientos han impulsado a emisores y fintechs a desarrollar soluciones que superen la fricción, ofreciendo aprobaciones en minutos y límites que se ajustan al historial de pago.
Proyectos como Visa Flexible Credential permiten alternar entre débito, crédito, BNPL y recompensas en una sola credencial. Más del 50% de los usuarios desean tener múltiples cuentas vinculadas a una tarjeta.
Las plataformas modulares de crédito incorporan decisioning en tiempo real y componentes flexibles como micro-préstamos e instalments, impulsando la democratización del acceso al crédito al instante.
En paralelo, el open banking empodera al usuario con control total de sus datos financieros, facilitando comparaciones y transferencias de fondos, mientras las tarjetas fintech suman integración contabilidad y gastos.
La penetración global de pagos sin contacto alcanzó el 65% a finales de 2023, duplicando las cifras de 2019. Tecnologías como 3D Secure, CVV dinámico y tokenización han elevado la seguridad.
Con soluciones como “Tap to Pay”, cualquier dispositivo se convierte en punto de venta. La biometría en tiendas físicas y el one-click online por tokenización prometen transformar la experiencia antes del 2030.
Además, la adopción de ID digital en wallets para servicios financieros y gubernamentales facilita la verificación de edad y reduce el fraude, marcando el camino hacia ecosistemas más seguros.
Las crypto cards han resurgido gracias al GENIUS Act, que regula stablecoins en EE.UU., mientras las HELOC cards ganan terreno en líneas de crédito hipotecario. El mercado global de BNPL superó los $19.500M en 2025.
Los pagos con credenciales de tarjeta representan el 50% de las transacciones de consumo global en 2026, un hito histórico impulsado por microtransacciones digitales para servicios mínimos como transporte público y cafés.
Iniciativas como la propuesta de tope del 10% de interés por parte de la Administración Trump generan un intenso debate. Aunque limitaría el coste financiero al usuario, podría restringir la oferta de crédito.
En Europa, la evolución de PSD3 y las normas de Open Banking refuerzan la protección del consumidor y promueven la innovación, pero exigen altos estándares de privacidad y seguridad a emisores y comercios.
A continuación, presentamos algunas métricas ilustrativas del estado actual del sector:
La próxima década definirá una nueva era de pagos inteligentes. La convergencia de IA, seguridad avanzada y flexibilidad de uso generará ecosistemas financieros más inclusivos y personalizables.
Emisores, fintechs y reguladores deberán colaborar para equilibrar innovación y protección al consumidor, asegurando que la tecnología potencie el crecimiento económico y la confianza de los usuarios.
En última instancia, el éxito radicará en entregar experiencias de pago sin fricciones que se adapten a necesidades cambiantes, consolidando un modelo más justo y dinámico para todos los actores.
Referencias
